在美国，房屋保险一直是租房和买房的新手容易搞不清的问题，因为美国的房屋保险是必要且不可少的。我们平时所谈及的美国房屋保险，一般是指买房者为自己的房子购买的保险，这是最基本的保险。其实美国的保险还有很多名目，如在美国租房子，租客也需要购买一个"租户保险"以保障自己财产的利益不受损失。
美国房屋保险是什么
房屋保险是指买房者为自己的房子购买的保险，主要是保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔，以降低因灾害造成的财产损失。美国房屋保险常见的理赔范围包括：受灾后赔偿给屋主或贷款银行的部分；房屋本身、围墙、车道等房屋建筑物；家居、电器、书籍、收藏等个人财产；因灾难使屋主无法使用房屋，以及房屋修复期间所产生的额外生活开销；屋主意外责任险与医疗支出，来访客人在屋内室外发生意外受伤时或者遭受财产损失时，可提供赔偿。
美国房屋保险分成哪几类
美国房屋保险分成被分为三类：屋主保险、住户保险和地震保险。
屋主保险：是指保险公司只对屋主日常居住的房屋给予屋主保险，也就是说，一个人只可以买一个屋主保险，拥有几栋房屋的屋主，对住所以外的房屋不能买屋主保险。屋主保险又可分为4种：基本保险、综合保险、特别保险、全面保险，等级依次变高。四类保险费用差价不大。
住户保险：包括基本的住户保险、全面住户保险、特别保险、租户保险、综合保险、共有公寓住户保险、老旧房屋保险等，种类繁多。住户保险的范围包括除水灾、地震、战争、核能意外等自然灾害外的意外损失。
地震保险：包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等，通常排除在大多数的保险条款之外。主要是在美国地震多发的西海岸如加州需要额外购买次险。
美国房屋保险政策有哪些类型
在美国，常使用的房屋保险政策(Policies) 有以下几类(注：下面的HO是Home Owner缩写)：
> HO-1基本险（BasicCoverage）
基本险的保赔范围包括：因火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动及故意破坏对房屋造成的损坏，人体受伤，损坏他人财产，律师费，医药费，室内个人财产，房屋损坏后的额外住房生活开销。
> HO-2扩充险（BroadCoverage）
除了HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。
> HO-3全保险（SpecialForm）
这是大众最普遍购买的房屋保险类型。除了HO-1和HO-2之外，全保险还加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容，也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费等。
> HO-4房客险（Tenant's/Renter's Policy）
保赔出租房内的房客个人财产。
> HO-5综合险（Comprehensive）
比HO-3的涵盖范畴更广，保费也更贵。
> HO-6公寓险（CondominiumCoverage）
保赔公寓屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读公寓业主（HOA）章程来决定须购买的保险费额。
> HO-7活动房险（MobileHome Coverage）
适用于活动房屋主的房屋保险。
> HO-8老房险（OlderHome Policy）
因为老房子的市价要低于重建价格，老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。
在美国房东购买房屋保险一般需要多少钱
各个保险所需费用都不同。如地震保险：在地震多发地区，一栋价值20万美元的房屋，每年的地震保险费约需400-600美元，几乎相当于屋主正常的普通房屋保险费。在地震极少发生的地区，地震险的保险费则相对便宜。
有什么方法可以降低房屋保险费
一般来说提高自付费，可以减低房屋保险费。除此之外，还可以通过减低保险额，或者把房屋与汽车同保来减少保险费，另外，有些保险公司会给3到5年的老客户5%的折扣，6年以上的老客户10%的折扣。最后一招，加强房屋安全性，如安装烟雾报警器(SmokeDetector) 或防盗报警器(Alarm) 可能会得到5%的折扣。
如何购买房屋保险
房屋保险政策有好多种，那么究竟该买哪一类呢？接下来，会从购买的房型入手，告诉大家不同房屋该买哪类保险。
> 独立房（Single FamilyHouse）：购买HO-3
独立屋意味着屋主拥有整栋房子、地基和地块所有权，因此要对这一切负责，需购买HO-3。
> 连排屋（Townhouse）：购买HO-3
Townhouse屋主的所有权与责任权跟SingleFamily House相似，故同样购买HO-3，就不再详细介绍啦。但若有业主委员会（HOA），则须提供业主委员会的保险信息。
> 公寓屋（Condo）：购买HO-6
公寓屋主的所有权仅包括墙壁以内(within the unit)，所以只需要负责这一部分，墙壁以外的楼顶、过道、电梯、墙壁间的下水管道、房屋结构、社区道路、公共设施等都属于HOA的责任，通常会由Master/HOA Insurance负责。由于房屋保险并不保障租户的个人权益，所以租房的小伙伴最好还是要购买租户保险，来降低个人家具财物因天气 (火灾、暴雪、飓风、闪电等) 或非天气因素 (盗窃、动乱、飞机等) 造成的损失。根据保额和所选条款的不同,租户保险的年保费一般在$100-500之间。
美国房屋保险的索赔程序
房屋保险的索赔程序如下：
屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写"损失证明"交保险公司。
所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。
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